□ 經(jīng)濟(jì)日報記者 陳果靜
近期，工行、農(nóng)行、建行、中行、郵儲、交行六大國有銀行均發(fā)布公告，下調(diào)自動取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費。據(jù)不完全統(tǒng)計，包括六大行在內(nèi)，目前已有超過20家銀行公布了下調(diào)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費的方案。
繼去年金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利1.5萬億元以后，金融系統(tǒng)再度送上減費讓利“禮包”。包括支付手續(xù)費、ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費等一系列降費措施已經(jīng)出臺，金融減費讓利再發(fā)力將為實體經(jīng)濟(jì)帶來哪些實惠？
ATM跨行取現(xiàn)降費
“7月25日起，我們就可以享受到ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費降低的好處了。”中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平近期公布了這一好消息。
從目前銀行公布的方案來看，各家銀行降費的力度和方式有所差別。如中國銀行在公告中明確，7月25日起，對跨行同城、跨行異地ATM取現(xiàn)暫行免收手續(xù)費，同時調(diào)降跨行同城、跨行異地ATM取現(xiàn)收費標(biāo)準(zhǔn)，最高收費3.5元/筆。
有的銀行則是超過一定筆數(shù)才收費。如廣發(fā)銀行明確，跨行ATM取款每月前3筆免收手續(xù)費，第4筆開始按3.5元/筆收取。還有的銀行下調(diào)費用的幅度較大。如華夏銀行、浙商銀行、蘇州銀行、青島農(nóng)商行等，將境內(nèi)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費下調(diào)為2元/筆。
此次多家銀行下調(diào)ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費，是源于一則倡議書。近期，中國銀行業(yè)協(xié)會、中國支付清算協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的倡議書提出，將同城ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)至每筆不超過3.5元；取消異地跨行取現(xiàn)手續(xù)費按取款金額一定比例收取的變動費用，固定費用與同城業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)一致。
其中，降幅更大的是跨行異地ATM取現(xiàn)手續(xù)費。照此實施后，跨行同城ATM取現(xiàn)手續(xù)費降幅10%以上，跨行異地ATM取現(xiàn)手續(xù)費降幅80%以上。據(jù)初步測算，預(yù)計降費讓利規(guī)模約為每年40億元。
為何要調(diào)降A(chǔ)TM跨行取現(xiàn)手續(xù)費？據(jù)統(tǒng)計，我國跨省及省內(nèi)流動人口達(dá)3.76億，60歲及以上人口2.64億。郭武平表示，這兩個特征非常重要。可能大家直觀上認(rèn)為，現(xiàn)在智能手機(jī)用得多，ATM跨行取現(xiàn)較少。“實際上真不少。”郭武平說，流動人口都需要異地取現(xiàn)，另外，年齡大的人使用智能手機(jī)較少，使用ATM跨行取現(xiàn)更多。
“銀行要做一些系統(tǒng)調(diào)整，所以手續(xù)費降低有一個過渡期。”郭武平表示，從銀行端來講，隨著近年來技術(shù)的進(jìn)步，再加上內(nèi)部流程的優(yōu)化等，使得銀行具備了一定的減費讓利基礎(chǔ)。“我們也考慮到了降的幅度要適度，既要讓老百姓受益，同時也要保證銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)、服務(wù)質(zhì)量不降低。”郭武平說。
多項舉措持續(xù)落地
近期，在減費讓利方面還有更多真金白銀式的措施落地。
通過現(xiàn)場走訪、問卷調(diào)查方式，央行前期對全國近5萬家企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。銀行賬戶服務(wù)收費、人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費、票據(jù)業(yè)務(wù)收費、銀行卡刷卡手續(xù)費……針對這些降費呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)服務(wù)，推出了12條降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費措施，聚焦降費呼聲高、使用頻度高的基礎(chǔ)支付服務(wù)。政策出臺以后，國有大行、主要支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)聲，表示將嚴(yán)格落實降費通知，積極響應(yīng)降費倡議，形成了減費讓利的良好氛圍。
據(jù)統(tǒng)計，全部降費措施實施后預(yù)計每年減少手續(xù)費支出約240億元。其中，惠及小微企業(yè)、個體工商戶超過160億元。
“小微企業(yè)和個體工商戶等市場主體吸納帶動了大量就業(yè)，蘊(yùn)藏了巨大的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，通過進(jìn)一步降低支付手續(xù)費，可以降低他們資金流通成本，有效支持市場主體紓困發(fā)展，進(jìn)而激發(fā)市場活力。”中國人民銀行副行長范一飛表示，此次降費主體涉及商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)，同步降低發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)等成本端收費，將由全產(chǎn)業(yè)鏈共同承擔(dān)降費責(zé)任。
接下來，如何推動政策紅利不斷發(fā)揮？郭武平認(rèn)為，持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)減費讓利，需要加大監(jiān)督檢查。2019年以來，銀保監(jiān)會系統(tǒng)針對涉企收費、清理銀行亂收費開展多次檢查，銀行業(yè)主動退費24億元。
減費讓利不僅涉及銀行業(yè)，同時也涉及多方市場主體。數(shù)據(jù)顯示，2020年銀行業(yè)減費讓利3600億元，比2019年增加了40%。郭武平表示，但目前存在多個市場主體多頭收費的問題，如一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過導(dǎo)客引流來收取費用，這部分費用可能就占到6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場主體收取6%、7%的費用，相比之下，銀行收取的費用可能僅為4%、5%。在有的案例中，這三方面加起來就占到費用的20%左右。
“從下一步的監(jiān)管措施看，既要規(guī)范銀行收費，還要對與融資收費相關(guān)的其他市場主體方面加大規(guī)范力度。”郭武平強(qiáng)調(diào)，其中包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺及其他一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場主體等。
確保降費不降服務(wù)
在減費讓利的過程中，如何做到切實惠及市場主體，降費不降服務(wù)？
有人提出，減費讓利是讓支付機(jī)構(gòu)“割肉”。對此，范一飛表示，“這個說法我們不能完全同意”。一方面，市場主體業(yè)務(wù)發(fā)展，也會為支付服務(wù)主體提供連綿不斷的“活水”來源，助推支付產(chǎn)業(yè)升級。另一方面，全產(chǎn)業(yè)鏈共同承擔(dān)降費的責(zé)任，將進(jìn)一步優(yōu)化支付產(chǎn)業(yè)成本傳導(dǎo)機(jī)制。此外，價格調(diào)整以后，將助推支付服務(wù)主體轉(zhuǎn)變提供同質(zhì)化的服務(wù)、以價格為單一競爭要素的經(jīng)營理念，促進(jìn)在細(xì)分領(lǐng)域提供差異化、個性化的支付服務(wù)。
與此同時，金融管理部門也關(guān)注到了支付機(jī)構(gòu)市場集中度較高、部分中小機(jī)構(gòu)生存空間受限的現(xiàn)狀。范一飛表示，將通過完善頂層制度設(shè)計，來引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)堅守服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的初心，真正地回歸小額、便民支付本源，糾正市場壟斷不正當(dāng)行為，還要更好地發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的作用，逐步形成網(wǎng)絡(luò)支付等各個場景下行業(yè)協(xié)調(diào)、可持續(xù)的定價體系，加快支付服務(wù)供給結(jié)構(gòu)性改革，優(yōu)化牌照資源的管理，推動支付服務(wù)市場健康發(fā)展。
為切實做到降費不降服務(wù)，金融管理部門也推出了一系列配套措施。范一飛介紹，將要求銀行和支付機(jī)構(gòu)對收費情況進(jìn)行自查和清理，不得采取先升后降、轉(zhuǎn)嫁成本的方式變相提高支付手續(xù)費。
“我們還要求銀行和支付機(jī)構(gòu)建立‘兩套機(jī)制’，確保政策精準(zhǔn)傳導(dǎo)。”范一飛表示，一是要建立“小微企業(yè)動態(tài)識別機(jī)制”，合理界定小微企業(yè)身份。對于無法準(zhǔn)確界定小微企業(yè)身份的情形，要秉持應(yīng)降盡降原則，最大化惠企利民。二是針對誤收費等情況，健全“費用退還機(jī)制”，簡化退費辦理的手續(xù)和流程，確保降費政策應(yīng)享盡享。
為推動政策紅利直達(dá)實體，范一飛表示，將確保政策能用、會用、好用，加強(qiáng)政策解讀和宣傳引導(dǎo)。同時，加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，發(fā)揮國有大行、清算機(jī)構(gòu)的示范帶頭作用。此外，還將加強(qiáng)監(jiān)督管理。央行等部門會按照職責(zé)分工，對支付手續(xù)費收費行為進(jìn)行監(jiān)督檢查，對政策執(zhí)行不到位的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)督導(dǎo)。
