□ 于 泳
隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)落地，多個(gè)“網(wǎng)紅”產(chǎn)品先后進(jìn)入下架倒計(jì)時(shí)。就在一周前，信泰人壽、富邦財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企先后宣布自2022年1月1日起暫停開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，恢復(fù)時(shí)間另行通知。與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)“炒停售”的老問(wèn)題卷土重來(lái)，“再不買(mǎi)就沒(méi)有了”“即將下架”“且買(mǎi)且珍惜”等宣傳語(yǔ)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和財(cái)經(jīng)大V的公眾號(hào)里頻頻出現(xiàn)。
需要明確的是，這次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品下架的原因是多方面的。有的是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)等未達(dá)到監(jiān)管要求，新規(guī)之下只有符合監(jiān)管要求的公司才能繼續(xù)銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；有的是因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合監(jiān)管規(guī)范，需要整改后才能重新上架；有的是因?yàn)樵谛乱?guī)下，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)不能在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售，只能下架停售。
近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展可謂一日千里，但與此同時(shí)強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)消費(fèi)、費(fèi)用率畸高成亟待治理的問(wèn)題。監(jiān)管新規(guī)重點(diǎn)在于支持滿(mǎn)足償付能力充足、綜合評(píng)級(jí)良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格的保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷(xiāo)售。與中小險(xiǎn)企相比，平安、泰康等大型險(xiǎn)企的確在渠道和代理人隊(duì)伍上更有優(yōu)勢(shì)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中小險(xiǎn)企船小好調(diào)頭，隨著公司治理能力提升，監(jiān)管數(shù)據(jù)達(dá)標(biāo)，實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”仍有很大希望。從中小險(xiǎn)企內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，摒棄價(jià)格戰(zhàn)和畸高的費(fèi)用率，轉(zhuǎn)向拼產(chǎn)品、比服務(wù)，對(duì)行業(yè)持續(xù)發(fā)展有百利而無(wú)一害。
此前，在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品雖然無(wú)外乎意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)幾大類(lèi)，但是“暖寶寶”“超級(jí)瑪麗”“大護(hù)法”等各式名稱(chēng)花樣翻新、層出不窮，讓消費(fèi)者眼花繚亂、傻傻分不清。根據(jù)新規(guī)要求整改后，不僅名稱(chēng)要統(tǒng)一冠以“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，而且還要進(jìn)行銷(xiāo)售行為回溯，這在源頭上規(guī)范了險(xiǎn)企的產(chǎn)品創(chuàng)新和銷(xiāo)售渠道，可以最大限度避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)。
對(duì)于消費(fèi)者而言，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品大量下架需要理性看待。首先，不要受“炒停售”影響，更不必?fù)?dān)心想買(mǎi)的產(chǎn)品買(mǎi)不到。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品整體供給只會(huì)越來(lái)越豐富。同時(shí)，部分產(chǎn)品在線上線下均有銷(xiāo)售渠道，即便線上停售，也可以通過(guò)線下渠道購(gòu)買(mǎi)。其次，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品繳費(fèi)期長(zhǎng)，需要消費(fèi)者結(jié)合自身財(cái)務(wù)狀況和保險(xiǎn)配置情況再?zèng)Q定購(gòu)買(mǎi)。如果倉(cāng)促買(mǎi)入，發(fā)現(xiàn)不能滿(mǎn)足自己需求再退保，就可能遭受更大損失。再次，對(duì)于年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然合同中有約定利率，但是需要提示的是，這類(lèi)產(chǎn)品流動(dòng)性和變現(xiàn)能力較差，資金進(jìn)出還有手續(xù)費(fèi)耗損。如果購(gòu)買(mǎi)，就需要綜合考慮自己的現(xiàn)金流情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，投資端還有更多選擇。
金融道路千萬(wàn)條，風(fēng)控合規(guī)第一條。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)歷了萌芽與成長(zhǎng)，更應(yīng)該擇高處立、向?qū)捥幮?，才能穩(wěn)健發(fā)展、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
